買(mǎi)過(guò)商業(yè)醫療險的人，都會(huì )知道每年保險公司都會(huì )有一定的漲費。 那為什么會(huì )有漲費，影響漲費的因素有哪些？

要了解為什么您的保費可能會(huì )增加，您需要了解保險的運作方式。 保險的基礎是風(fēng)險分擔，即大量投保人共同分擔風(fēng)險，保險公司的精算會(huì )計算分擔風(fēng)險的平均成本以及抵消它們之間的風(fēng)險所需的平均金額。

保險費的確定取決于與保險人和被保險人有關(guān)的因素。

保險人因素：醫療通脹

超過(guò)四分之三的健康保險公司預計未來(lái)三年的醫療費用將會(huì )上漲。 2021 年，醫療成本和醫療保健利用率增加了 8.1%，并且在 2022 年預測會(huì )達到類(lèi)似的水平。根據 Willis Tower Watson 的一項研究，在亞太地區，預計增幅約為 7.6%。 這種醫療通脹是由于：

1. 過(guò)度醫療是增加醫療費用的主要原因，被保險人濫用醫療也導致保險費用的增加。

2. 與 Covid-19 相關(guān)的醫療費用波動(dòng)巨大，也影響著(zhù)保險公司及其風(fēng)險管理。

3. 藥品成本高漲。 2021年，醫藥行業(yè)藥品成本增加約4.2%。

4. 越來(lái)越先進(jìn)和昂貴的醫療設備和技術(shù)導致檢查和治療費用的不斷提高。

保險人因素：人口因素

人口因素也是醫療通脹的根源：

1. 由于遠程工作和新的工作環(huán)境，與肌肉、骨骼疾病相關(guān)的病例有所增加。

2. 由于Covid-19 大流行和采取的限制性措施，精神障礙方面的疾病增加。

3. 人口老齡化，尤其是在亞洲。

被保險人因素

保險公司評估保費時(shí)會(huì )考慮被保險人的個(gè)人資料及其背景。 這些因素是：

1. 被保險人的年齡，每年都在增加。 年紀越大，生病的可能性就越大。 更高的年齡會(huì )導致成本急劇增加。

2. 被保險人健康狀況的評估。

可以做些什么減少保費增長(cháng)？

如果您的保費增加過(guò)多，并且您想盡量減少這種增加，那您可以考慮對當前保障內容做些調整（如果保險公司可提供這些選項）。 以下是一些降低成本的技巧：

1. 設置免賠額：有些保險公司可以提供年免賠額或次免賠額的選項。免賠額越高，保費越低。

2. 去除對您無(wú)用的保障來(lái)降低保費，如齒科福利保障等。

3. 縮小您的覆蓋范圍，保障地理區域越小，保費越低。

4. 減少保障醫院的選擇，如原來(lái)保單包含昂貴醫院保障，去除昂貴醫院保障能節約部分保費。

5. 與您的保險顧問(wèn)溝通，多進(jìn)行橫向的保險計劃和方案的比較，確保選取性?xún)r(jià)比最優(yōu)、最適合您的保險計劃。